银行客户经理建议：提早退守收益率仅次于？。对于A股市场而言，退守亲率低企甚至早已下降到影响上市险要企估值的高度，然而《证券日报》记者近日找到，作为险要企产品销售最亲近伙伴的银行，在大力自营保险产品的同时，也经常出现了主动建议客户退守的情况。简介：银行客户经理建议：提早退守收益率仅次于？。

对于A股市场而言，退守亲率低企甚至早已下降到影响上市险要企估值的高度，然而《证券日报》记者近日找到，作为险要企产品销售最亲近伙伴的银行，在大力自营保险产品的同时，也经常出现了主动建议客户退守的情况。参照：《中国农村商业银行市场专项调研及未来五年投资价值评估报告》 此外，《证券日报》记者在探访中注意到，口头确保收益、误解产品险种等销售误导不道德在部分银行网点仍然不存在本报记者 张 歆对于A股市场而言，退守亲率低企甚至早已下降到影响上市险要企估值的高度，然而《证券日报》记者近日找到，作为险要企产品销售最亲近伙伴的银行，在大力自营保险产品的同时，也经常出现了主动建议客户退守的情况。2年时间段的年化收益率最低，2年后放入来就讫，不要长年持有人，某股份制银行客户经理在向本报记者点评一款期限为5年的保险产品时主动回应。

此外，《证券日报》记者在探访中注意到，口头确保收益、误解产品险种等误导不道德在部分银行网点仍然不存在。上市险要企退守亲率攀升上市险要企的高退守亲率早已引发了资本市场的注目。《证券日报》记者查询多份券商对于上市保险公司的研报找到，在研报的风险提醒环节，多位分析师尤其提及了退守亲率低企必须仔细观察的情况。

季报表明，中国平安一季度退保金由上年同期的24.95亿元减至80.46亿元，增幅高达222.5%，该公司回应的说明是部分两全保险产品退保金减少。新华保险今年一季度退保金大幅度快速增长190.1%，超过306.77亿元；退守亲率由2014年一季度的2.2%大幅度减少至5.8%。新华保险说明的原因为，寿险市场环境影响及寿险退保金减少。

中国人寿一季度退守亲率超过3.38%，同比大幅度快速增长1.73倍；退保金超过586.8亿元，同比快速增长193.4%。公司称之为，这主要是不受资本市场和理财产品等多种因素影响，银保渠道部分产品退守减少。中国太保今年一季度的退保金由上年同期的70.96亿元减少至 120.13亿元，增幅为69.3%。分析人士认为，寿险公司退守亲率下降主要始自2012年，流量退守亲率（退保金/已赚到保险费）经常出现较大幅下降的主要原因还包括：低现金价值保单出售，导致一年后退守大幅度产生；银行保险趸缴纳质量不低，客户退守较小；保险公司总部对分支机构发布命令业务指标较小，保险公司通过再行保险公司再行退守已完成总部布置的保险费任务。

客户经理建议提早退守上市险要企的退守亲率低企显然与银保渠道关系密切。《证券日报》记者在访查中，就必要接到了提早退守收益率最大化的建议。

昨日，本报记者向某股份制银行客户经理X女士告知出售保险产品事宜。X女士回应，某款期限为5年的趸缴纳产品的年化收益率高达7%，2年时间段的年化收益率最低，2年后放入来就讫，不要长年持有人。本报记者寻找该款产品的详尽保险条款找到，退守费用率一项中，第一年及第二年为2%，第三年及以后为0%。

有些保险公司在产品设计之初就预计到长年的产品较为无以销售，但按照监管规定被迫设计期限较长的产品，为此蓄意留给零费用退守的空间以更有客户，熟知类似于产品运作潜规则的有关人士对本报记者回应。《证券日报》记者细心理解该产品条款更进一步找到，该产品虽然获取一定的身体健康管理服务，但实质并不是银行客户经理所说的健康险，而是注重财经的万能险。此外，客户经理再三确保的前两年年化收益率不高于7%，在合约中也几乎并未反映，保险合同条款表明的承销利率应当是不高于保单账户低于确保利率，然而年化的保单账户低于确保利率大约为2.5%，且保险公司有权调整，调整后的年利率不高于央行发布的一年期定存税后利率。考虑到目前正处于降息周期，该款产品的保底收益还有可能被更进一步上调。

在《证券日报》记者大大质问下，客户经理再一拿走了7%保底收益率的根据银行对于该产品销售的内部培训PPT。在该PPT中，记者注意到，2015年5月份至7月份月承销利率不高于年化7%的字样被标以艳丽的清黄色，字体红色，字号远大于其余文字。合约中显然没誓约7%的保底收益率，但这款产品仅有在我们银行买，我们银行拒绝保险公司年化收益率超过7%，保险公司为了关上市场，获得客户信任，不肯不超过的，该客户经理回应。

银行侧重血缘关系《证券日报》记者了解到，银行大堂经理所说的银行拒绝保险公司产品收益率超过年化7%也显然是有底气的。对于中小型险要企来说，对于银保渠道的争夺战十分白热化，这就像各类药企都期望自己的产品能挤入三甲医院，有了好的渠道，销量大自然就不恨了，一位股份制银行有关人士对《证券日报》记者回应，部分银行甚至可能会明确提出对于某些低收益率产品排他性自营的拒绝。

监管部门于2014年年初公布了《关于更进一步规范商业银行代理保险业务销售不道德的通报》(业内全称3号文)。3号文规定，商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与多达3家保险公司(以分开法人机构为计算出来单位)积极开展保险业务合作，同时提升保障型保险产品占到比，提高业务品质管控拒绝。

换句话说，银行在自由选择保险公司时一般来说不会有较为大的余地。银保销售规模方面，主要是五大讫和几家大型股份制银行占到较为低，上述人士回应，银行在自由选择保险公司时首先认同推崇血缘关系，其次介意保险公司需要拒绝接受的费率强弱，最后才是保险公司的品牌和服务。

本报记者注意到，工商银行自由选择的合作险要企还包括工银安盛、国华人寿、华泰财险、华夏人寿、中意人寿、富德生命人寿、新华保险、阳光人寿和人健寿险，首页引荐产品主要来自工银安盛；农业银行官网合作的保险公司高达37家，但是首页点评的产品主要来自农银人寿、天安财险、安邦财险和国华人寿4家。某国有大行网点的客户经理也告诉他《证券日报》记者，银行挑选合作保险公司，一般来说是总行再行与多家保险公司签定合作协议，然后再行分配到各个分行网点，不过每家分行最后的合作对象认同都会多达3家。

此外，上述股份制银行人士还对《证券日报》记者回应，去年存款逆保单和飞单屡遭批评之际，部分股份制银行停止了保险产品的自营。一方面，主要是银行自己发售了大量的理财产品，既可以超过揽储的目的，又可以赚销售费和管理费；另一方面，由于近年来保险销售误导造成滋扰激增，在争议的处理过程中，银行对于保险公司并没几乎的制约力，为了确保自身的品牌形象，银行索性自由选择了退出，此前我们行收到VIP客户滋扰，拒绝退守，由于合约也是刚生效，银行原本期望保险公司能协助协商，但保险公司态度十分强硬态度，最后银保双方也闹得不欢而散。

所以，即使目前完全恢复自营，银行一直还是有一定的疑虑的。银行客户经理建议：提早退守收益率仅次于？。对于A股市场而言，退守亲率低企甚至早已下降到影响上市险要企估值的高度，然而《证券日报》记者近日找到，作为险要企产品销售最亲近伙伴的银行，在大力自营保险产品的同时，也经常出现了主动建议客户退守的情况。

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