简介：各寿险公司于是以紧绷集训4月1日前的产品大升级，预计，确保水平、利率水平等不符合要求的产品将面对注销，一批新产品也将与消费者见面。与此前在购产品有所不同的是，新产品延续期限将变长，财经属性巩固，确保属性强化。注重财经属性的银保渠道也因此遇上了快速增长难题。

为应付这一引人注目问题，除了此前将原先退守、届满保险产品保险费资金分流到银行财经、基金等产品之外，一些银行开始减缓前进转型步伐，将5年期及以上趸交、期交保险业务作为全年常态化业务发展，推展保险业务由短期投资型向长年、风险保障型转型，有效地填补中间业务收益缺口。险要企：一批新产品将面世根据保监会去年9月份印发的《关于更进一步完备人身保险精算师制度有关事项的通报》(下称“76号文”)，不合乎其规定的保险产品要在今年4月1日前全部停产，这意味著，一些保险产品面对注销或改版升级。

在新产品的确保比例方面，76号文对保险产品丧生保险金额或护理责任保险金额与总计已交保险费或账户价值的比例作出拒绝：18-40周岁的被保险人确保比例上限为160%;41-60周岁为140%;61周岁以上为120%。而险要企在售的不合乎上述确保拒绝的定期寿险、两全保险、终生寿险和护理保险等产品将在一季度末停产。与此同时，险要企必须根据精算师原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确认新的保险产品预计附加费用、风险保险费、初始费用、退守费用等各项费用的缴纳。

此次升级，不少保险公司还要已完成第三套寿险生命表的引入。去年底，行业发售第三套经验生命表，第三套生命表相比于第二套生命表，被保险人群的死亡率获得明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提升2.8岁和3.7岁。

同时，76号文对万能险责任准备金的评估利率下限调整为年复利3%。并拒绝保险公司自4月1日起，将新的研发的预计利率或低于确保利率不低于3%的人身险产品报保监会备案，预计利率或低于确保利率低于3%的产品报保监会审核。从早已透露的万能险收益、保险期限等指标来看，今年年初在售的万能险整体收益显著下降，确保期限显著变长，万能险的财经属性更进一步巩固，确保属性强化。保监会副主席黄洪近期提及的一组数据表明，2016年万能险业务占到市场份额31.4%，去年年底到今年年初的万能险承销利率比2016年上半年的时候大体上升了1个百分点;万能险的负债期限大大变长，整体寿险业的负债期限也在变长。

三年期以上的产品占到整个保险费的比例是81%，三年期以下的占到19%。银行：重点引荐短期趸交与期交低收益、较短期限、稍理财产品的增加，给银行带给“后遗症”。

有银行保险代理涉及业务人员回应，随着保监会一系列新政实施，保险中较短存续期业务被更进一步容许，同时，股市持续低位波动、表外财经被划入广义信贷监管范围，对财经类业务规模扩展构成阻力。根据76号文，保险公司所销售的预期60%以上的保单延续时间在1年以上(含1年)3年(不不含)以下的中短存续期产品的年度保险费收益，2017年不应掌控在总体限额的70%以内，2018年及以后不应掌控在总体限额的50%以内。

“为无法之后出售中短期产品的客户资金寻找适合的产品接续，将是2017年面对的不利挑战。”上述银行人员回应。该人士回应，下一步银行将在大力抢抓开门红保险中较短存续期产品规模的同时，迎合市场形势，减缓前进转型步伐，将五年期及以上趸交、期交保险业务作为全年常态化业务发展，推展保险业务由短期投资型向长年、风险保障型转型，有效地填补收益缺口。

同时，将迎合“互联网+金融”发展趋势，使电子化服务方式沦为客户服务的最重要手段和媒介。一是充分利用互联网平台、网银、手机银行的便利和互动性等功能，拓宽宣传手段，便利业务办理，提高服务能力。二是作好非常简单型财险产品上线，对外开放理财产品仅有渠道购票，统合平台优势，增强网点引领分流，获释柜面工作压力。

三是以个人营销系统等客户信息为基础数据，通过实行保险销售录音视频、外拓等手段搜集客户信息，不断完善基础数据库，增强数据分析，助力精准营销。在采行上述策略的同时，该行今年将优先发展旗下保险公司的保险业务，重点作好旗下保险5年期趸交和期交业务营销。

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