中新网4月1日电 (金融频道 于恋洋)昨日，国务院月公布《存款保险条例》并将于5月1日月实行。《存款保险条例》不仅明确规定50万最低支付限额为99.63%存款人全额维护，而且较印发稿加设7日支付时限以更进一步维护存款人利益。专家回应，存款保险制度确实落地，确保中国利率市场化改革下一步之后向前前进。

“存款保险，是指存款银行缴纳保险费构成存款保险基金，当个别存款银行经营经常出现问题时，用于存款保险基金依照规定对存款人展开及时支付。”央行曾就存款保险制度作出说明，存款保险制度是维护存款人利益的最重要制度决定，是金融安全网的基本构成要素。

市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。《存款保险条例》较印发稿升级 设7日支付时限国务院月公布的《存款保险条例》和此前印发稿比起，可以找到在条款中不存在两项较显著变动：一、存款保险基金需在7个工作日内足额支付存款人存款。

印发稿第十九条中“存款保险基金管理机构应该依照本条例的规定及时、足额支付存款。”条款更改为“存款保险基金管理机构应该依照本条例的规定，在前款规定情形再次发生之日起7个工作日内足额支付存款。”在存款保险基金支付存款人的时间上作出具体限定版。

二、保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守或追究责任刑事责任。印发稿第二十条中“滥用职权、玩忽职守的其他不道德依法给与处分”和“存款保险基金管理机构的工作人员贪污受贿、泄漏国家秘密或者所得悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚能不构成犯罪的，依法给与处分。”两项和并为“存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄漏国家秘密或者所得悉的商业秘密的，依法给与处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

”其中将“滥用职权、玩忽职守给与处分”下降至“构成犯罪依法追究刑事责任”。从这两项变动来看，《存款保险条例》月文件互为较《意见征询稿》在存款人利益确保和工作人员管理上均作出更高拒绝。

在随后的答记者问中，国务院法制办、中国人民银行负责人回应，金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不出被保险范围之内；外国银行在中国的不具备法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款应以也不划入存款保险。存款保险设50万最低支付限额 为99.63%存款人全额维护国务院法制办、中国人民银行负责人回应，最低支付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最低支付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑到我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款分担一定社会保障功能的实际情况，经重复测算后明确提出的，这一数字大约为2013年我国人均GDP的12倍，低于世界多数国家的确保水平，需要为99.63%的存款人获取全额维护。

此前，北京师范大学金融研究中心主任钟伟曾向中新网金融频道说明，银行吸取公共存款关联范围更加甚广，从《存款保险条例》中可以显现出存款保险就是公共利益的金融安全网。最低支付额为50万是指单一账户，居民可以多头开户。如果家庭中有三口人，每个人又都可以在工、农、中、辟等多家银行开户，所以单个户头50万认同是充足覆盖面积。

像欧美这种制度的保额是人均GDP的5倍左右，以中国目前人均GDP计算出来，50万的保额相等于10几倍的人均GDP，早已充足低。“存款保险的保险费由投保的银行业金融机构缴纳，存款人不必须缴纳。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇回应，“存款保险制度实施对于储户个人是没影响的。存款保险制度对个人收益没影响。

未来随着银行业的竞争更为充份，对个人而言，存款的风险不会显得更加小。”强化小银行竞争力 减缓利率市场化等金融改革中国人民银行涉及负责人在《印发稿》中曾回应，实行存款保险制度的众多积极意义正是“对小银行的发展建构了十分好的条件”，过去小银行在与大银行的竞争中一直正处于劣势，有了保险制度，减少小银行信用和竞争能力，使小银行的存款和大银行的一样安全性。“一方面可以大大强化中小银行的信用和竞争力，另一方面，可以为中小银行建构一个务实经营的市场环境。

”“当前发售存款保险制度，主要是为中国更进一步深化金融改革构成一个制度确保。”郭田勇回应，有了存款保险制度后，能确保中国利率市场化改革下一步之后向前前进，也不利于民营银行和中小银行的发展。

钟伟说明，对于企业，以后不会更加注目银行评级，就不会中选“好银行”(资本充裕，风险较低、资本质量好、服务好的银行)，以前是存款不考虑到银行风险，而未来就要考虑到这些，自由选择“好银行”。钱更加多不会流向“好银行”，而“好银行”不一定是大银行。至于“劣”银行有可能为吸收存款，缴纳的利息就不会低一些。

上海交大上海高级金融学院教授朱宁指出存款保险制度确实落地，将有助减缓市场利率化改革，该制度的缺陷已推迟了其他改革积极开展。利率市场化后，银行生存环境将步入确实的变革。银行贷款不道德将更为市场化，随着存贷利差放宽，中间业务不会快速增长。

此外由于融资成本不会升高，贷款不会竞争激化，银行风险管理能力也不会提高。

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